Open Banking kwa Wallet ya Bitcoin na Stablecoin ya Nuri
TL;DR: Nuri ni wallet unayojimiliki mwenyewe, na IBAN yake ni kama daraja tu: ukiweka SEPA mfumo unatengeneza stablecoins, ukitoa SEPA unazifuta. Open banking itaondoa kero ya kukopi IBAN kwa kuruhusu malipo kufanyika kwa kubofya kitufe kimoja tu wakati wa kuweka hela au kulipia mtandaoni. Mpango huu utafanyika kwa hatua tatu, na kikwazo kikubwa ni kuona kama benki ziko tayari kushirikiana na wallet ambayo si benki rasmi.
Tafsiri ya mashine kutoka English. Asili ndiyo rejea: Soma asili.
IBAN ni daraja
IBAN ni daraja, siyo kipengele cha ziada.
Nuri.com ni wallet ya Bitcoin na Stablecoin ya kujimiliki (self-custodial). Siyo benki, siyo neobank. Ni wallet.
Kila mtumiaji aliyethibitishwa anapata IBAN. Na IBAN hiyo siyo akaunti ya benki. Ni daraja kati ya mfumo wa zamani wa kibenki na blockchain. Mtu akituma muamala wa SEPA Instant kwenye IBAN yako, e-money inatengenezwa (minted) kama stablecoins moja kwa moja kwenye wallet yako.
Unapotaka kutoa pesa, stablecoins zinachomwa (burned) na muamala wa SEPA Instant unaenda kupitia IBAN kwa yeyote unayemlipa. Mint ndani, choma nje. IBAN ni bomba tu.
Kwa hiyo hakuna salio la benki. Hakuna rekodi ya muamala inayokaa kwenye database ya benki fulani. Pesa zako zinaishi on-chain, kwenye wallet unayomiliki wewe pekee.
IBAN ni njia tu ya kuingia na kutoka. Nuri ikitoweka kesho, pesa zako hazitoweki. Hilo ndilo lengo kuu.
Nini kinakosekana
Sasa, nini kinakosekana?
IBAN zinafanya kazi. Lakini IBAN ni usumbufu. Unacopy tarakimu 20+, unahama app, unapaste kwenye app yako ya benki, unafanya 2FA, unasubiri, na unatumai hukufanya makosa ya kuandika.
Tuko mwaka 2025 na bado tunafanya hivi. Watu hawataki kupoteza muda. Wanataka kubonyeza kitufe kimoja na mambo yawe yameisha.
Hiki ndicho hasa ambacho open banking inatatua. Siyo kama bidhaa, bali kama miundombinu.
Kuna matumizi mawili makuu.
Top up kwa kutumia benki
La kwanza ni kuongeza pesa (top up) kwa kutumia benki. Unafungua app ya Nuri na unabonyeza "Add Money". Unapelekwa kwenye app ya benki yako ya simu, unathibitisha kiasi, basi. Pesa zinafika kwenye wallet kama stablecoins.
Hakuna kucopy IBAN, hakuna kuandika kitu, hakuna kurukaruka kati ya apps. Kitufe kimoja, uthibitisho mmoja, na pesa zipo.
Muamala wa SEPA Instant bado unafanyika nyuma ya pazia, kama zamani, lakini huioni ile IBAN. Open banking inaanza malipo na blockchain inakamilisha (settle).
Kila fintech ya kisasa inafanya top up hivi. Nala inafanya hivyo kwa ajili ya kutuma pesa. Revolut inaisukuma sana. Tunajua watu wanapenda urahisi huu. Tofauti hapa ni kwamba pesa hazitui kwenye akaunti ya benki. Zinatengenezwa (minted) ndani ya wallet ya kujimiliki. Hicho ndicho kitu kipya.
Pay by Bank wakati wa kulipa (checkout)
La pili ni pay by bank wakati wa kulipa. Wafanyabiashara wengi wanatoa chaguo la "Pay by Bank" unapofanya malipo. Ina fees ndogo kuliko Visa, inakamilika papo hapo na hakuna chargebacks. Inakua kwa kasi, na kwa sababu nzuri.
Tunataka watumiaji wa Nuri waweze kuitumia hii.
Unanunua vitu mtandaoni, unachagua "Pay by Bank", link inafungua app ya Nuri, unathibitisha malipo, na muamala wa SEPA Instant unaenda kutoka kwenye IBAN yako kwenda kwa mfanyabiashara. Stablecoins zinachomwa, mfanyabiashara anapata euro. Basi.
Huondoki kwenye mtiririko. Hakuna kutafuta IBAN, hakuna kuhamisha kwa mikono, hakuna usumbufu. Kwa mfanyabiashara inaonekana kama malipo mengine yoyote ya open banking.
Kwako inaonekana kama kulipa kutoka benki, kasoro tu kwamba hakuna benki. Ni wallet tu inayoongea lugha ileile.
Miundombinu, siyo bidhaa
Hii kiukweli ni deep linking kati ya wallet na benki. Siyo kitu kingine.
Open banking siyo bidhaa. Wallet ndiyo bidhaa. Open banking ni lile tabaka linaloifanya wallet inayoishi kwenye blockchain iwe kama akaunti ya benki kila mahali ambapo watu wanatarajia kuona benki. Top ups, checkouts, payment links, yote hayo.
IBAN tayari inafanya Nuri ifanye kazi na benki kwenye ngazi ya protocol. Open banking inafanya ifanye kazi na benki kwenye ngazi ya UX. Pamoja unapata wallet inayohisi kama akaunti ya benki katika matumizi ya kila siku, lakini ni tofauti kabisa ndani kwa ndani.
Hakuna benki, hakuna custody, hakuna hatari ya upande wa pili. Ni daraja tu linalofanya kazi pande zote mbili na kitufe kinachofanya daraja hilo lisionekane.
Hatua tatu
Tunataka kuizindua kwa hatua tatu.
Hatua ya kwanza ni top up kwa kutumia benki. Kitufe kimoja, pesa zinaingia. Hili pekee linaondoa usumbufu mkubwa kwa watumiaji wapya wanapoweka pesa kwenye wallet zao.
Hatua ya pili ni pay by bank kwenye payment links. Nuri tayari inatengeneza payment links ambapo mtu anayelipa anaweza kuchagua jinsi ya kulipa, kwa crypto, stablecoin au bank transfer.
Tukiongeza kitufe cha "Pay by Bank" hapa, mtumaji hatatakiwa hata kuwa mtumiaji wa Nuri. Wanabonyeza, wanasema ndiyo kwenye app yao ya benki, na malipo yanaingia kama stablecoins kwenye wallet ya mfanyabiashara.
Hatua ya tatu ni open banking checkout kamili. Watumiaji wa Nuri wanaweza kulipa popote panapokubali Pay by Bank. Hii inahitaji ushirikiano wa kina zaidi, kwa sababu wallet lazima ikubalike kama mahali sahihi pa kuanzishia malipo katika ulimwengu wa open banking.
Kiufundi inafanya kazi, kitufe kinaanzisha muamala wa SEPA Instant kutoka kwenye IBAN yako. Kama benki na watoa huduma watakubali wallet ambayo siyo benki, hilo ndilo swali linalobaki.
Kwa nini hii ni muhimu
Kwa nini hii ni muhimu? Hakuna aliyesema malipo ya bila kugusa (contactless) yangekuwa makubwa. Sasa hayana mbadala.
Watu huchagua starehe na kasi kuliko kitu kingine chochote. Kila wakati. Kucopy IBAN siyo starehe. Kubonyeza kitufe ndiyo starehe.
Watumiaji wenyewe watatuambia, lakini hesabu ni rahisi. Watu wakiweza kuchagua kati ya kucopy tarakimu 22 na kubonyeza kitufe kimoja, watabonyeza kitufe.
Open banking haibadilishi Nuri ni nini. Inabadilisha jinsi lile daraja linavyozidi kutokuonekana.
Ndani kwa ndani
Na hivi ndivyo inavyofanya kazi ndani kwa ndani. Nuri siyo benki. Nuri ni wallet ya kujimiliki ya stablecoins na Bitcoin.
Reli za kibenki zipo kwa sababu ya Monerium, taasisi iliyodhibitiwa ya e-money, na Monerium inaunganisha kwenye LHV Bank kwa ajili ya IBAN na kwa ajili ya SEPA Instant.
Nuri inajichomeka kwa Monerium, Monerium inajichomeka kwa LHV. Hutakuwa na akaunti ya benki kamwe. Una wallet iliyounganishwa na bomba.
Muamala wa SEPA Instant unapofika kwenye IBAN yako, Monerium inatengeneza EURe stablecoins moja kwa moja kwenye wallet. Unapotuma pesa nje, EURe inachomwa na Monerium inaanza muamala wa SEPA Instant kutoka kwenye IBAN kwenda kwa mtu unayemlipa.
Kama muamala utafeli au kubadilishwa, stablecoins zinarudi tu kwenye wallet, njia ileile, kwa kurudi nyuma. Hakuna hali ya katikati.
Pesa zako ziko on-chain kwenye wallet yako au ziko njiani kupitia IBAN. Daraja linafanya kazi pande zote mbili, kila wakati.